Kesalahan Laporan Kredit: Bagaimana Memperbaiki Mereka Sebelum Menjadi Permanen

Di tahun 2018 lalu, saya membutuhkan mantel musim dingin yang baru — yang tahan banting yang tahan terhadap banyak musim dingin di New York yang sangat dingin. Saya mengambil keuntungan dari penjualan besar dan membuka LL Bean Mastercard baru untuk mendapatkan diskon besar untuk mantel. Sebelum saya memakainya, seseorang telah mencuri identitas saya dan melakukan pembelian curang dengan informasi dari saya kartu kredit baru. Saya mengetahui hal ini ketika saya mendapatkan tagihan pertama saya dan ada beberapa tagihan dari tempat-tempat yang belum pernah saya kunjungi.

Saya menelepon perusahaan kartu kredit, dan mereka setuju bahwa saya tidak bertanggung jawab atas tuduhan tersebut. Saya pikir itu menyelesaikan masalah - tetapi ternyata tidak. Pencuri identitas berhasil mengubah alamat, email, dan nomor telepon saya sebelum satu lagi pembelian yang sah (sepasang celana untuk suami saya) masuk ke siklus penagihan. Karena saya biasanya tidak menggunakan kartu kredit khusus toko, saya tidak pernah menggunakan kartu itu lagi — jadi saya tidak mengharapkan tagihan tambahan dan tidak merasa aneh bahwa saya tidak mendapatkannya. Aku benar-benar lupa membeli satu celana itu (terutama karena aku bukan orangnya, ahem, yang memakainya).

Pada 2019, saya menerima pemberitahuan dari agen penagihan yang mengatakan bahwa saya berhutang saldo $ 206,24 pada LL Bean Mastercard saya. Saya bingung dengan ini dan menelepon untuk meminta penjelasan. Saya diberitahu pembelian awal saya sebesar $ 62,14 (celana) sekarang $ 206,24 karena biaya keterlambatan. Agen tersebut mengatakan saya dapat membantah hal ini melalui faks — jelas merupakan taktik untuk mencegah orang membuat perselisihan, karena banyak orang (termasuk saya sendiri) tidak memiliki mesin faks. Tapi saya menemukan file layanan gratis yang menggunakan email untuk mengirim pesan ke nomor fax, dan akhirnya, setelah beberapa panggilan telepon dan surat, agen penagihan menawarkan untuk menerima saya dengan $ 173. Mengira ini adalah pilihan terbaik saya, saya setuju dan membayar.

Maju cepat ke tahun 2020, ketika saya membutuhkan laptop baru. Saya mengajukan permohonan pembiayaan dan ditolak. Saya terkejut, karena saya pikir saya memiliki kredit yang sangat baik. Jadi saya masuk ke pelaporan kredit situs web agen untuk memeriksa laporan kredit saya, dan menemukan skor kredit saya telah diturunkan dari "Luar biasa" ke kisaran yang lebih rendah dari "Baik" (tetapi tampaknya tidak cukup baik untuk mendapatkan pembiayaan baru saya komputer).

Laporan kredit saya menunjukkan bahwa saya melakukan pembayaran terlambat pada LL Bean Mastercard selama tujuh bulan. Saya mengajukan perselisihan dengan agen pelaporan kredit dan menempatkan a peringatan penipuan di akun saya. Beberapa minggu kemudian, saya menerima pembaruan tentang sengketa saya: Meskipun versi peristiwa saya dianggap benar, penghargaannya agen pelapor tidak setuju untuk mengubah peringkat kredit saya atau menghapus informasi yang mengatakan saya melewatkan beberapa pembayaran.

Sengketa hasil sengketa saya berikutnya, saya mengajukan keluhan dengan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB), lembaga pemerintah yang memastikan konsumen diperlakukan secara adil oleh bank, pemberi pinjaman, dan perusahaan keuangan lainnya. Temuan CFPB setuju dengan pendirian saya bahwa saya tidak boleh dihukum karena tidak membayar tagihan yang tidak akan pernah saya lakukan diterima — dan resolusi ini berarti informasi yang salah tentang keterlambatan pembayaran akhirnya dihapus dari saya laporan kredit. Selanjutnya, skor FICO saya kembali naik 108 poin. Bonus tambahannya adalah CFPB memutuskan bahwa saya berhak mendapatkan kembali $ 110,86 dari penyelesaian yang telah saya bayarkan kepada agen penagihan, dan saya menerima cek dalam jumlah tersebut dari bank yang menerbitkan kredit kartu.

Sebuah studi Federal Trade Commission menemukan bahwa satu dari lima orang Amerika memiliki kesalahan pada laporan kredit, dan survei Consumer Reports terhadap lebih dari 3.000 orang juga menemukan bahwa kesalahan kredit biasa terjadi; 20 persen dari mereka yang memeriksa laporan mereka menemukan kesalahan yang dapat menurunkan nilai kredit mereka. Lebih dari separuh orang yang disurvei yang mencoba memperbaiki kesalahan ditolak, diabaikan, atau memiliki masalah lain yang menghalangi mereka untuk memperbaiki situasi (yang jelas terjadi dalam kasus saya).

Apa yang harus dilakukan jika Anda pernah menjadi korban penipuan kartu kredit? Berdasarkan Transunion (salah satu dari tiga agen pelaporan kredit utama bersama dengan Experian dan Equifax), jika Anda merasa menjadi korban penipuan atau pencurian identitas, Anda harus memberi tahu bank Anda dan membatalkan kartu kredit Anda. Anda juga dapat melaporkan penipuan tersebut ke Federal Trade Commission. Pertimbangkan untuk membekukan kredit pada laporan kredit Anda dan menambahkan peringatan penipuan (peringatan penipuan tersedia tanpa biaya) ke laporan kredit Anda. Jika Anda menempatkan peringatan penipuan, Anda berhak atas salinan gratis laporan kredit Anda dari ketiga agen pelaporan kredit. Jika Anda memasang peringatan penipuan yang diperpanjang, Anda berhak atas dua laporan kredit gratis dalam periode 12 bulan.

Fair Credit Reporting Act (FCRA) memberi orang Amerika hak atas laporan kredit gratis setiap 12 bulan, yang dapat Anda klaim dengan mengunjungi situs web AnnualCreditReport.com. Tetapi beberapa ahli menyarankan untuk memeriksa laporan kredit Anda sekitar empat kali setahun, atau bahkan lebih. Banyak kartu kredit, seperti American Express, juga menawarkan a laporan kredit gratis atau layanan peringatan penipuan (baik Anda pemegang kartu atau bukan). Agen pelaporan kredit akan memberikan akses ke laporan kredit yang lebih sering dengan sedikit biaya. Saat ini, hingga 20 April 2021, Experian, TransUnion, dan Equifax menawarkan gratis setiap minggu kepada semua konsumen AS laporan kredit melalui AnnualCreditReport.com untuk membantu melindungi kesehatan keuangan Amerika selama COVID-19 pandemi.

Menurut Equifax, memeriksa laporan kredit Anda sendiri tidak akan merusak skor kredit Anda. Ketika Anda memeriksa laporan kredit Anda sendiri, itu dianggap sebagai "pertanyaan ringan" ("pertanyaan keras" berasal dari pemberi pinjaman potensial yang meninjau riwayat kredit Anda).

Jika saya hanya membayar tagihan yang saya terima dari agen penagihan tanpa mempertanyakannya, saya masih akan memiliki kesalahan dalam laporan kredit saya, dan nilai kredit saya akan tetap lebih rendah. Saya harus mengambil banyak langkah untuk menyelesaikan masalah — menelepon perusahaan kartu kredit saya, menelepon dan mengirim faks ke agen penagihan beberapa kali, memeriksa laporan kredit saya, mengajukan perselisihan dengan agen pelaporan kredit (dua kali), dan terakhir, mengajukan perselisihan dengan Perlindungan Keuangan Konsumen Biro. Semua ini membutuhkan waktu dan ketekunan. Tapi kegigihan saya membuahkan hasil. Saya tidak hanya lebih kaya $ 110,86, tetapi kecil kemungkinannya saya akan ditolak saat berikutnya saya mengajukan permohonan batas kredit.