10 Tip untuk Mendapatkan Tabungan Pensiun Anda Kembali ke Jalurnya Setelah COVID-19

Bagi mereka yang masih tidak bekerja atau masih bergulat dengan pendapatan yang berkurang, cobalah untuk tidak menyerah pada upaya tabungan pensiun Anda sepenuhnya, jika memungkinkan.

"Setiap dolar berarti. Bahkan jika Anda hanya mampu menyumbangkan $ 50 sebulan ke dalam rekening pensiun, itu masih lebih baik daripada tidak memberikan kontribusi apa pun, berkat kekuatan bunga yang bertambah, "kata Julie Fox, direktur pelaksana dan kepala pasar, UBS Private WealthManagement."Itu $ 50 per bulan, berkat pertumbuhan rata-rata jangka panjang pasar saham, bisa bernilai ribuan dolar 10 sampai 20 tahun dari sekarang."

Pandemi ini mengajarkan banyak dari kita pelajaran uang yang sangat penting: selalu memiliki rekening tabungan darurat. Sangat penting untuk memiliki uang yang dapat Anda akses segera untuk menutupi biaya hidup jika perlu. Sementara aksioma itu tetap benar saat kita bergerak menuju dunia pasca-pandemi, itu juga penting tidak untuk menjadi malu berinvestasi sambil meningkatkan tabungan Anda. Ingat, investasi tetap menjadi bagian penting dari strategi perencanaan keuangan Anda secara keseluruhan.

"Jika uang Anda disimpan di rekening tabungan, itu tidak berkembang. Meskipun pasar saham bisa mengintimidasi, kunci untuk pensiun lebih cepat adalah menumbuhkan uang Anda secepat mungkin, "kata Fox.

Suku bunga pada rekening tabungan mendekati nol saat ini dan sepertinya tidak akan meningkat dalam waktu dekat, lanjut Fox. Meskipun berinvestasi di pasar saham melibatkan risiko, perolehan rata-rata historis jangka panjang dalam saham dapat memainkan peran penting dalam menumbuhkan uang Anda dan menghasilkan pendapatan yang cukup untuk masa pensiun Anda.

Ini sangat penting di tengah jenis lingkungan suku bunga rendah yang saat ini kami alami, tambah Heather Comella, CFP, perencana keuangan utama untuk Asal.

“Anda harus memiliki cukup uang tunai untuk dana darurat tiga sampai enam bulan. Enam bulan pengeluaran untuk satu rumah tangga berpenghasilan atau tiga bulan pengeluaran untuk penghasilan ganda rumah tangga, ditambah kebutuhan uang tunai jangka pendek, biasanya untuk satu hingga tiga tahun ke depan, dan hanya itu, "kata Comella.

“Setiap uang tambahan harus diinvestasikan untuk mendapatkan hasil yang lebih tinggi,” jelas Comella.

Jika Anda tetap tidak bekerja karena pandemi, cobalah untuk tidak menyerah sama sekali pada upaya tabungan pensiun. Sebaliknya, cari pekerjaan paruh waktu atau freelance dan gunakan dana tersebut untuk mempertahankan kemajuan tabungan pensiun Anda.

Bagi mereka yang bekerja penuh waktu tetapi masih ingin menghasilkan uang tambahan untuk mengejar tabungan pensiun, pertimbangkan untuk membangun aliran pendapatan sekunder.

"Memiliki kesibukan sampingan adalah cara yang bagus untuk meningkatkan diri Anda sendiri, "kata pengacara keuangan pribadi Varo Bank, Carmen Perez. "Anda dapat menggunakan pendapatan 9 sampai 5 Anda untuk biaya hidup umum dan memfokuskan pendapatan sampingan Anda hanya pada investasi pensiun."

Mungkin Anda bisa mengajak anjing jalan-jalan selama waktu luang Anda di akhir pekan atau mengasuh anak untuk teman-teman. Ada banyak cara untuk menghasilkan pendapatan sampingan untuk masa pensiun, dan ini sangat penting jika pekerjaan Anda saat ini terasa sedikit tidak pasti.

"Memiliki bisnis sampingan, secara umum, selalu merupakan jaminan yang baik untuk kehilangan pendapatan," kata Perez.

Jika Anda mengambil pendekatan lepas tangan terhadap keuangan keluarga Anda sebelum pandemi, inilah saat yang tepat untuk mengubah fakta itu.

"Ambil langkah-langkah untuk memahami setiap aspek situasi keuangan keluarga Anda. Anda harus tahu berapa banyak uang yang dimiliki keluarga Anda di setiap rekening tabungan, rekening giro, rekening investasi dan rekening pensiun, "kata Fox. "Jika Anda tidak tahu di mana Anda berdiri secara finansial, akan sulit untuk menetapkan dan mencapai tujuan finansial."

Saat menghadapi tantangan transisi pekerjaan atau kembali ke dunia kerja, penting untuk mengawasi pengeluaran Anda dengan cermat, memastikan bahwa uang Anda dialokasikan secara bermakna. Setiap dolar harus memiliki tujuan.

"Apakah Anda masih membayar untuk keanggotaan gym atau langganan buku audio yang tidak lagi Anda gunakan?" kata Comella, dari Origin. "Contoh lain yang saya lihat baru-baru ini adalah dua mitra yang tinggal di bawah satu atap yang sama-sama membayar keanggotaan Amazon Prime."

Tinjau pengeluaran dan akun Anda untuk setiap dolar dan arahkan tabungan apa pun yang Anda identifikasi melalui pemotongan biaya ke dana pensiun.

Alat lain yang dapat Anda pertimbangkan untuk membantu upaya tabungan pensiun tambahan adalah rekening tabungan kesehatan (HSA). Meskipun ini mungkin terdengar seperti saran yang membingungkan, HSA dapat menjadi sarana pendanaan pensiun yang berharga dalam banyak hal. Dan bahkan lebih relevan dengan diskusi ini, tergantung pada perlindungan asuransi kesehatan Anda, Anda mungkin tertarik memenuhi syarat untuk membuka dan berkontribusi baik Anda bekerja atau tidak, kata Frances Bird, analis dengan Penasihat Garrison Point.

HSA dianggap sebagai akun 'tiga pajak yang diuntungkan' dan dengan demikian memiliki manfaat yang mungkin lebih besar daripada kontribusi untuk jenis rencana pensiun lainnya, jelas Bird.

Akun ini dirancang untuk memungkinkan penyisihan uang guna membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Uang di HSA dapat diinvestasikan dalam reksa dana dan saham dan investasi tersebut dibiarkan tumbuh bebas pajak selama tetap ada di akun.

Anda juga dapat berkontribusi ke HSA dengan basis sebelum pajak, sehingga menurunkan penghasilan kena pajak Anda hari ini dan kemudian berbalik dan menggunakan tabungan untuk meningkatkan investasi di rekening pensiun lainnya. Bagi mereka yang bekerja, kontribusi yang diberikan kepada HSA dengan basis sebelum pajak menghindari pajak Jaminan Sosial dan Medicare (juga dikenal sebagai pajak FICA), kata Bird.

Namun poin penting lainnya, HSA memungkinkan kontribusi pengejaran saat Anda mendekati usia pensiun. Mereka yang berusia 55 atau lebih dapat menginvestasikan tambahan $ 1.000 per tahun.

Akhirnya, akun-akun ini membantu uang Anda melangkah lebih jauh selama masa pensiun karena jika penarikan Anda digunakan untuk biaya medis yang memenuhi syarat (dan itu sangat tinggi kemungkinan Anda akan memiliki beberapa biaya pengobatan selama masa pensiun), maka uang itu, termasuk bagian yang mungkin tumbuh, dapat diakses bebas pajak, kata Burung.

Jika Anda adalah bagian dari pasangan dan salah satu dari Anda mendapatkan pekerjaan penuh lebih cepat dari yang lain, pastikan untuk membuka IRA pasangan untuk yang lain.

"Pasangan yang bekerja dapat berkontribusi untuk IRA mereka sendiri hingga batas dan kemudian hingga batas untuk pasangan yang tidak memiliki pendapatan atau menghasilkan sangat sedikit, "kata Christie Whitney, CFP dan wakil presiden penasihat investasi di firma manajemen investasi Keseimbangan kembali. "Pada tahun 2021, batas kontribusi adalah $ 6.000 untuk individu. Itu berarti mitra kerja dapat menyisihkan hingga $ 12.000. "

Selain itu, mereka yang berusia 50 atau lebih dapat menyumbang $ 1000 masing-masing, yang semuanya berjumlah $ 14.000 per tahun.

"Ini sangat penting bagi wanita, karena sebagian besar pekerja yang kehilangan pekerjaan karena COVID adalah wanita," kata Whitney. "Mengingat bahwa wanita seringkali hidup lebih lama dari pasangan mereka, dan dibayar lebih rendah selama karir mereka, ini adalah salah satunya cara agar seorang suami dapat mengawasi situasi keuangan pasangannya di masa depan ketika dia tidak lagi sekitar."

Apakah Anda menerima pengembalian pajak atau cek stimulus baru-baru ini? Apakah Anda menghabiskan lebih sedikit untuk hiburan, perjalanan, olahraga anak-anak, atau penitipan anak di tengah pandemi? Gunakan uang itu dengan bijak.

"Meskipun saya tidak akan membantah bahwa ekonomi kita dapat menggunakan dorongan dari pengeluaran Anda untuk dolar ini, menyelamatkan mereka adalah yang terpenting cara terbaik untuk kembali ke jalurnya, "kata Nicole Asher, CFP, wakil presiden dan Penasihat senior manajemen kekayaan Greenleaf Trust. "Jika Anda memiliki tabungan berlebih, tingkatkan 401 (k) kontribusi Anda atau alokasikan dolar itu untuk tujuan keuangan Anda. Setiap tahun, simpan setiap kenaikan gaji atau bonus di masa mendatang."

Sayangnya, masih ada kesenjangan pensiun yang serius bagi perempuan di negara ini. Meskipun ada beberapa faktor yang berkontribusi pada kenyataan ini, komponen utamanya adalah pendapatan seumur hidup yang lebih rendah, yang dapat menyebabkannya kekayaan pensiun yang lebih rendah. Wanita masih menghasilkan kurang daripada pria.

"Memperjuangkan kesetaraan gaji tidak hanya memiliki keuntungan finansial jangka pendek, tetapi juga dampak jangka panjang, seperti meningkatkan kemampuan perempuan untuk menghasilkan uang. lebih banyak uang untuk pensiun, "kata Mindy Yu, direktur investasi dan analis manajemen investasi bersertifikat untuk aplikasi keuangan pribadi Menyimpan. "Sisi positifnya, lebih banyak perusahaan daripada sebelumnya yang mencoba mengatasi ketidaksetaraan gaji sehingga sekarang bisa menjadi waktu yang sangat tepat untuk meminta kenaikan gaji atau promosi."

Pada akhirnya, pendapatan yang lebih tinggi memungkinkan untuk meningkatkan kontribusi pensiun dan mencapai tujuan jangka panjang.

Dan saat Anda melakukannya, jangan takut untuk berganti pekerjaan, kata Eryn Schultz, pendiriKeuangan Pribadinya, yang mengatakan kemungkinan akan ada ledakan perekrutan pasca-COVID akhir tahun ini. "Banyak majikan akan mempekerjakan kembali," jelas Schultz.

Saat Anda mencari pekerjaan, fokuslah pada pekerjaan yang menawarkan kecocokan 401 (k) lebih tinggi daripada perusahaan Anda saat ini sehingga Anda dapat membangun tabungan pensiun Anda lebih cepat, tambahnya.

"Terkadang, mudah untuk fokus pada sisi pengeluaran dari persamaan uang dan mencari tempat untuk memotong biaya dan menghemat uang. Namun, Anda hanya dapat memotong anggaran Anda begitu banyak, tetapi Anda dapat meningkatkan penghasilan Anda dalam jumlah yang tak terbatas, "Schultz menambahkan.

Bagi sebagian orang, tip ini mungkin tampak kurang bijaksana jika Anda sudah ketinggalan tabungan. Namun, jika Anda masih memiliki 10 tahun atau lebih hingga pensiun maka mengambil lebih banyak risiko investasi bisa menjadi strategi yang masuk akal untuk mencapai yang lebih tinggi. kembali, dan menebus waktu yang hilang untuk memenuhi tujuan keuangan, kata Jonathan Shenkman, penasihat keuangan untuk Oppenheimer & Co.

Misalnya, seorang investor yang berusia 40 tahun dengan pembagian antara saham dan obligasi 70 persen hingga 30 persen mungkin ingin meningkatkan eksposur mereka ke 80 persen hingga 20 persen antara saham dan obligasi, "kata Shenkman. "Ini terutama relevan untuk wanita paruh baya yang masih memiliki banyak tahun kerja di depan mereka dan juga cenderung hidup lebih lama daripada pria."

Jika ada satu kesimpulan utama dari semua penasihat ini dan tip mereka, kemungkinan besar ini: setiap sen kecil penting untuk mendapatkan tabungan pensiun Anda mencapai garis akhir berhasil. Dan jika Anda tidak dapat melakukan apa-apa, coba sisihkan bahkan dalam jumlah yang minimal. Perez suka menyebut simpanan mikro ini sebagai "pembayaran tabungan kepingan salju".

"Bahkan jika Anda tidak dapat menyisihkan sedikit uang untuk masa pensiun setiap bulan, pembayaran kecil untuk tabungan dan pensiun Anda dapat membantu," kata Perez. "Tidak ada jumlah yang terlalu kecil dan kepingan salju kecil ini mulai bertambah. Jika Anda menemukan uang tambahan dalam anggaran Anda atau jika Anda diberi hadiah uang, pertimbangkan untuk memasukkan uang itu langsung ke tabungan atau rekening pensiun Anda. "