Mengapa Generasi Milenial Perlu Mulai Berpikir Tentang Asuransi Jiwa Sekarang (Terutama jika Anda Tertinggal di Tabungan Pensiun)

Mari kita mulai dengan poin yang paling jelas, yang akan Anda dengar seperti pukulan drum yang stabil dari hampir setiap kehidupan ahli asuransi atau penasihat keuangan: Semakin awal Anda mendapatkan polis asuransi jiwa, semakin terjangkau akan.

“Asuransi jiwa lebih murah dan lebih mudah didapat saat Anda masih muda dan sehat,” kata Micah Metcalf, pemilik Metcalf Financial, agen asuransi yang sepenuhnya digital. “Seiring bertambahnya usia, kesehatan Anda cenderung menua juga, berpotensi membawa sejumlah komplikasi medis yang mungkin tidak pernah Anda pikirkan di usia 20-an. Hal-hal seperti diabetes, depresi, atau radang sendi dapat menambah kesulitan dalam memperoleh asuransi jiwa, yang dapat membuatnya jauh lebih mahal. ”

Untuk mengarahkan poin ini ke rumah, Metcalf meluncurkan contoh dolar-dan-sen berikut. Jika seorang pria sehat berusia 25 tahun mendapatkan asuransi jiwa berjangka sekarang, biaya bulanannya hanya $ 30. Ini didasarkan pada kutipan dari perusahaan seperti AIG, Protective, dan Banner William Penn. Namun, jika seorang anak berusia 45 tahun ingin mendapatkan pertanggungan, biaya premi bulanan tersebut lebih dari lima kali lipat lebih tinggi, mulai dari $ 164 hingga $ 169 per bulan dari perusahaan asuransi yang sama yang dikutip untuk 25 tahun.

Meskipun kita membahas topik biaya polis, namun juga lebih murah untuk mendapatkan polis yang lebih besar dengan harga yang lebih murah saat Anda masih muda, yang bukan merupakan pertimbangan yang tidak signifikan.

“Anda bisa mendapatkan lebih banyak pertanggungan dengan lebih sedikit,” kata Jessica Lepore, pendiri milenial dari agen asuransi jiwa Tentu berinvestasi. “Kebijakan yang lebih besar jauh lebih murah untuk diterapkan saat Anda lebih muda. Meskipun Anda mungkin tidak berpikir bahwa polis asuransi jiwa senilai $ 1 juta diperlukan ketika Anda tinggal sendirian di apartemen studio New York City, pikirkan lima, 10, 20 dan bahkan 30 tahun ke depan. Kebutuhan Anda pasti akan berubah pada saat itu, dan dengan mengejar pertanggungan saat Anda masih muda, Anda akan menghemat lebih banyak uang daripada jika Anda menunggu sampai di kemudian hari untuk memulai pertanggungan. ”

Hal penting lainnya saat Anda masih muda ada di pihak Anda: Ketika Anda masih muda dan sehat, polis asuransi jiwa lebih mudah untuk memenuhi syarat (selain lebih murah). Sisi lain dari koin ini adalah ketika Anda lebih tua dan dibebani dengan tantangan kesehatan, Anda mungkin tidak memenuhi syarat semua — atau mungkin menghabiskan sedikit uang untuk mendapatkan polis karena kondisi kesehatan penting apa pun yang mungkin Anda miliki dikembangkan. Dan ini bukan perhatian kecil bahkan di kalangan milenial karena Harris Poll baru-baru ini menemukan bahwa 44 persen generasi milenial yang lebih tua sudah memiliki kondisi kesehatan yang kronis.

“Dalam banyak kasus, ketika Anda masih muda, Anda mungkin bisa mendapatkan polis bahkan tanpa harus menjalani pemeriksaan medis. Seiring bertambahnya usia, ini mungkin tidak lagi menjadi masalah. Perusahaan asuransi jiwa mungkin mengharuskan Anda menjalani pemeriksaan, pemeriksaan darah, atau bahkan meminta hingga lima tahun catatan medis Anda hanya untuk mendapatkan persetujuan, ”kata Metcalf.

Sebagai bonus tambahan, ketika Anda memperoleh perlindungan lebih muda, sebelum terkena masalah kesehatan yang serius, polis sering kali dijamin sejak saat itu. Artinya, jika kondisi kesehatan Anda berkembang di kemudian hari, Anda tidak perlu khawatir tidak dapat memperoleh asuransi jiwa, karena Anda sudah punya kebijakan.

“Beberapa polis dijamin dapat diperbarui di akhir masa, jadi jika Anda masuk sekarang Anda tidak perlu melakukannya khawatir tentang kualifikasi nanti jika kondisi medis berkembang, ”kata Derek Szeto, salah satu pendiri yang berbasis di Delaware Asuransi Kenari.

Angkat tangan Anda jika Anda memiliki hutang pelajar. Kemungkinannya, tangan itu sedang mengudara sekarang, karena pada kuartal kedua tahun fiskal 2019, untuk peminjam yang menua. 25 hingga 34 — bagian yang signifikan dari populasi milenial — ada $ 497,6 miliar dolar dalam hutang pinjaman mahasiswa, menurut New America. Selanjutnya, Harris Poll baru-baru ini menemukan bahwa mayoritas, (68 persen) dari generasi milenial yang lebih tua masih membayar hutang pelajar mereka sekitar satu dekade kemudian. Sekarang, siapa yang akan dituntut untuk melunasi hutang itu jika sesuatu terjadi pada Anda?

“Sayangnya, ketika kita meninggal, hutang kita tidak selalu ikut kita,” kata Lepore, dari Surevested. “Bahkan jika Anda bukan seseorang dengan keluarga atau hipotek, Anda mungkin memiliki hutang lain seperti pinjaman mahasiswa. Dengan mengambil bahkan polis asuransi jiwa kecil ketika Anda masih muda, Anda dapat memastikan keluarga Anda tidak akan dibebani dengan beban membayar kembali hutang jika sesuatu terjadi pada Anda. ”

Dan sementara kita menuju ke jalan ini, apakah Anda kebetulan memiliki salah satu penandatangan utang siswa itu? Semakin banyak alasan Anda harus memikirkan masalah ini.

“Jika Anda memiliki penanda tangan pendamping pada pinjaman mahasiswa Anda, orang tersebut masih dapat bertanggung jawab atas hutang Anda kalau sudah meninggal, ”jelas Allison Kade, pakar uang milenial dari asuransi jiwa digital perusahaan Kain. “Jika Anda ingin memastikan bahwa orang tua atau rekan penandatangan lainnya tidak terjebak membayar Anda sendirian hutang saat Anda tidak ada, Anda bisa mendapatkan polis asuransi jiwa yang akan memberi mereka uang untuk melunasi Anda Pinjaman."

Sekarang, aktifkan ponsel dan pesan Slack Anda pada "jangan ganggu" dan luangkan waktu dengan poin berikutnya ini, sehingga Anda dapat sepenuhnya menyerapnya: Salah satu yang paling tidak dipahami dan paling Manfaat berharga dari asuransi jiwa adalah dapat digunakan sebagai sarana investasi yang menguntungkan untuk membangun nilai tunai yang signifikan selama hidup Anda. Ini sangat penting jika Anda terlambat menabung untuk masa pensiun.

Asuransi jiwa nilai tunai, juga disebut sebagai jiwa permanen, memberikan manfaat kematian dan dapat digunakan untuk membangun uang tunai (berbeda dengan asuransi jiwa berjangka, yang tidak menawarkan komponen nilai tunai). Uang yang Anda masukkan ke dalam polis ini dapat digunakan untuk mengembangkan portofolio investasi yang membantu Anda mengumpulkan kekayaan. Dan seiring bertambahnya usia, uang dalam polis dapat digunakan untuk menutupi biaya hidup pensiun.

Dan mungkin inilah bagian terbaiknya: Anda mengumpulkan kekayaan tanpa pajak.

“Ini adalah manfaat asuransi jiwa permanen yang paling banyak disalahpahami dan diabaikan oleh rata-rata konsumen, ”kata Brian Carlson, seorang profesional keuangan bersertifikat dan wakil presiden kekayaan manajemen dengan Keuangan GCG. “Jika dimanfaatkan dengan benar, polis asuransi jiwa permanen dapat memberikan nilai yang sangat besar bagi tujuan tabungan jangka panjang seseorang. Konsep FIRE (Kemerdekaan Finansial Pensiun Dini) populer di kalangan milenial, dan penggunaan polis asuransi jiwa permanen sangat cocok Strategi KEBAKARAN karena kemampuan untuk mengeluarkan dana tanpa pajak atau denda sebelum usia 59 dan a setengah. Polis asuransi jiwa permanen memiliki manfaat yang luar biasa, berupa nilai tunai. ”

Kebijakan permanen memberikan kemampuan bagi pemilik kebijakan untuk menumbuhkan dana berdasarkan keuntungan pajak dan menghapus dana di masa depan tanpa menimbulkan pajak jika dihapus dengan benar, Carlson menjelaskan. Tapi, seperti akun pensiun, semakin cepat Anda mulai berkontribusi, semakin besar nilai akun akan tumbuh seiring bertambahnya usia.

Sebagai agen asuransi jiwa independen Susana Zinn menjelaskan, sebagian besar generasi milenial tidak memiliki rencana keuangan yang cukup kuat untuk menutupi masa pensiun mereka dengan sukses. Polis asuransi jiwa dapat memperbaiki kekurangan itu.

“Tujuh puluh satu persen kaum milenial tidak berpikir mereka akan menabung cukup pada usia 65 untuk memenuhi kebutuhan pensiun mereka,” kata Zinn. “Dan menurut National Institute of Retirement Security, 66 persen pekerja milenial tidak memiliki tabungan untuk masa pensiun. Sebaliknya, mereka sibuk membayar hutang dan menutupi biaya hidup umum mereka, sementara menabung untuk masa pensiun didorong ke bagian paling bawah dari daftar prioritas mereka. "

Beresiko mengalahkan kuda mati, asuransi jiwa dapat membantu Anda sebagai milenial memastikan masa pensiun yang sehat secara finansial.

“Dengan asuransi jiwa, Anda tidak perlu mati untuk menggunakannya; Anda memiliki fleksibilitas dengan cara penggunaan uang, yang dapat membantu kebutuhan keuangan baik untuk pengeluaran Anda yang direncanakan maupun yang tidak direncanakan, ”tambah Zinn.

Oke, sekarang Anda dapat kembali ke program yang dijadwalkan secara rutin.

Sebenarnya, satu hal lagi. Dan itu harus menjadi kebanggaan. Milenial adalah salah satu generasi paling wirausaha yang pernah dilihat Amerika sejak lama. SEBUAH survei GoDaddy terbaru dari 3.000 orang Amerika — termasuk 1.000 milenial, 1.000 Gen X, dan 1.000 baby boomer, menemukan bahwa milenial memimpin dalam upaya kewirausahaan, dengan hampir satu dari tiga milenial (30 persen) dilaporkan memiliki usaha kecil atau sampingan keramaian. Mengamankan asuransi jiwa bisa menjadi cara untuk melindungi warisan ini, memastikan bisnis Anda bertahan lama setelah Anda pergi.

Jika Anda berbagi bisnis dengan pengusaha lain, misalnya, "orang itu dapat menggunakan uang tunai dari polis asuransi jiwa Anda sebagai transisi untuk menjaga bisnis tetap berjalan saat Anda tidak ada, ”kata Kade, dari Kain.

Jika semua alasan yang telah dikemukakan tidak cukup meyakinkan, tanyakan pada diri Anda pertanyaan terakhir ini: Adakah yang akan menanggung beban keuangan jika saya meninggal dunia? Tidak perlu memberi tahu kami jawabannya, pastikan untuk memperhatikan nasihat terakhir ini.

“Jika jawabannya ya, maka Anda memerlukan perlindungan asuransi jiwa sekarang, jadi Anda tidak akan meninggalkan keluarga Anda dengan kehilangan pendapatan atau hutang ribuan dolar,” kata Metcalf.