Bagaimana Strategi Investasi Anda Seharusnya Berubah dan Berkembang Seiring Usia Anda

Pensiun bisa tampak seperti mimpi yang jauh dan kabur saat Anda berusia 20-an. Dan untuk alasan yang bagus: Kebanyakan orang masih memiliki 40 hingga 50 tahun masa kerja ke depan. Itulah mengapa sekarang saatnya untuk berani dengan pendekatan Anda dalam berinvestasi.

“Umumnya, Anda ingin mengambil lebih banyak risiko ketika Anda lebih muda dan secara bertahap mengurangi risiko ini seiring waktu mendekati masa pensiun Anda, ”kata Heather Comella, perencana keuangan bersertifikat dan perencana keuangan utama di Asal.

Terlebih lagi, saat Anda memulai perjalanan investasi Anda, Comella menyarankan Anda untuk mengingat ada tiga hal yang dapat Anda kendalikan ketika datang untuk berinvestasi: jumlah yang Anda kontribusikan, frekuensi Anda berkontribusi, dan seberapa besar risiko yang Anda ambil dengan investasi Anda.

"Untuk jumlah tersebut, sasarannya adalah untuk menabung sebanyak mungkin di tahun-tahun awal Anda sementara pengeluaran Anda biasanya lebih rendah," kata Comella. "Sasaran yang baik untuk diperjuangkan adalah menyimpan 20 persen dari pendapatan Anda ke dalam kendaraan tabungan seperti 401k atau rencana pensiun lainnya yang mungkin dapat Anda akses. Mengenai frekuensi, rencanakan untuk berkontribusi ke tabungan Anda setiap bulan dan pastikan untuk mengatur pembelian berulang secara teratur jika Anda melakukan investasi di luar rencana kerja Anda. "

Ketika sampai pada tingkat risiko, seperti yang telah dicatat Comella, ada gunanya menjadi berani pada saat ini dalam hidup. Dan dia menawarkan tip bermanfaat ini: “Ada 'aturan praktis' yang terkenal untuk menempatkan alokasi saham Anda pada 100 dikurangi usia Anda. Jadi, jika Anda berusia 30 tahun, investasikan dalam 70 persen saham, jika Anda berusia 60 tahun, berinvestasi dalam 40 persen saham, dan seterusnya. "

Senang mengetahuinya bukan? Membuat visualisasi semuanya jadi lebih mudah. Meskipun Comella menambahkan peringatan bahwa bahkan aturan praktis ini bisa jadi terlalu konservatif dan menyarankan untuk condong ke arah itu bahkan lebih tinggi alokasi stok sementara kaum muda ada di pihak Anda.

Inilah yang Anda lakukan tidak ingin lakukan di tahun-tahun awal: Abaikan investasi sama sekali. Tentu, bisa jadi tergoda jika Anda terperosok dalam hutang pelajar untuk fokus melunasinya. Atau mungkin fokus menabung untuk rumah. Tapi Brian Dechesare pendiri platform karir investasi Mendobrak Wall Street menunjukkan bahwa bahkan memasukkan sejumlah kecil uang tunai ke dalam investasi pada saat ini sementara Anda berusaha untuk mencapai tujuan lain, dapat memberikan hasil yang besar dalam jangka panjang.

"Jika Anda menghasilkan rata-rata tingkat pengembalian 10 persen pada S&P 500 tahun demi tahun, sejumlah kecil uang dapat berubah menjadi dana pensiun besar-besaran pada saat Anda berusia 60 tahun," kata Dechesare.

Ah, usia 30-an. Ini sering kali merupakan salah satu dekade kehidupan yang paling tanpa beban. Saat ini, banyak orang membuat kemajuan dalam karir mereka, berpotensi menghasilkan sedikit lebih banyak, dan menikmati sedikit kesenangan dan kebebasan yang dapat dibawa oleh uang dan kemajuan profesional.

Meskipun berinvestasi mungkin masih menjadi salah satu prioritas terendah Anda, Anda pasti ingin memaksimalkan masa pensiun investasi sebanyak mungkin, dengan fokus pada pendekatan investasi berisiko menengah hingga tinggi pada hal ini titik.

Anda juga harus memaksimalkan kontribusi 401rb untuk mendapatkan hasil maksimal dari pengurangan pajak pendapatan atas gaji yang disediakan oleh langkah ini, serta setiap kontribusi pemberi kerja yang cocok yang mungkin ditawarkan oleh Anda tempat kerja.

"Ambil semua uang gratis yang Anda bisa," kata Dechesare. “Setelah Anda mencapai maksimum 401k secara konsisten, alihkan tabungan ekstra ke Roth IRA. Meskipun Anda akan membayar pajak penghasilan atas investasi ini sekarang, Anda tidak akan membayar pajak saat uang ditarik selama masa pensiun. ”

Anak-anak, carpool, pertandingan sepak bola, rapat PTA, kelulusan sekolah menengah, bersarang kosong… Ini hanya beberapa hal penting yang mungkin Anda alami selama usia 40-an, tergantung pada jalur hidup Anda.

Sedangkan untuk berinvestasi, cukup berani masih merupakan pendekatan yang solid.

“Untuk para profesional berusia 40-an, uang Anda kemungkinan besar memiliki 20 tahun lebih di pasar sebelum pensiun. Anda kemungkinan masih akan memperhitungkan risiko saham versus alokasi obligasi karena Anda masih punya waktu untuk menutupi potensi kerugian, "kata Brian Walsh, CFP di SoFi dan manajer perencanaan keuangan. “Tidak apa-apa untuk mempertaruhkan sedikit demi kemenangan yang lebih besar di masa depan. Pertahankan agar tetap masuk akal.

“Artinya mereka setidaknya harus memiliki 50 persen portofolio mereka di saham dan 50 persen dari mereka portofolio dalam opsi yang lebih konservatif seperti obligasi, investasi alternatif, dan uang tunai, ”kata Galbraith. "Jika Anda memiliki toleransi yang lebih tinggi terhadap risiko pasar, investor dapat terus memiliki saham 70 hingga 80 persen."

Satu catatan tambahan: Saat Anda berusia 40-an, Anda mungkin tergoda untuk menghabiskan lebih banyak uang untuk liburan, mobil, dan mengikuti keluarga Jones. Siapa yang tidak suka memperlakukan diri sendiri setelah semua kerja keras itu? Tetapi seperti yang dicatat Walsh, jika Anda menggunakan sebagian dari uang yang Anda belanjakan untuk tambahan untuk tabungan pensiun, Anda bahkan mungkin dapat mencapai tujuan Anda lebih awal dan (terengah-engah) pensiun lebih awal.

Saat Anda melewati usia 50-an, masa pensiun mungkin masih jauh. Tapi pasar beruang dapat dengan cepat menghapus tabungan dan keuntungan investasi selama bertahun-tahun. Untuk alasan ini, ini bisa menjadi saat yang tepat untuk mulai perlahan-lahan memutar kembali risiko dalam portofolio Anda, tergantung pada keadaan Anda.

Pauline Roteta, penasihat keuangan bersertifikat yang berbasis di Boston, merekomendasikan pengurangan eksposur ke ekuitas dan aset berisiko seperti cryptocurrency.

“Saldo kembali ke obligasi dan sekuritas seperti uang tunai. Ini akan membantu melindungi portofolio dan tabungan pensiun Anda dari penurunan pasar yang besar pada waktu yang salah, ”kata Roteta.

Mereka yang berencana untuk bekerja lebih lama, melewati usia 62 tahun, mungkin merasa nyaman untuk bekerja lebih lama portofolio saham penuh dengan mengalokasikan sekitar 70 hingga 75 persen dalam dana saham dan sisanya dalam obligasi dan uang tunai, tambah penasihat keuangan independen Stephanie Genkin. Orang lain, yang mungkin telah menghemat banyak uang dan tidak perlu mengambil banyak risiko, mungkin tidur lebih nyenyak dengan meningkatkan obligasi atau posisi kas mereka di rekening.

Juga di usia 50-an, ini adalah waktu yang sangat tepat untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang komprehensif untuk memastikan Anda berada di jalur yang tepat untuk masa pensiun dan meminta bantuan profesional untuk merekomendasikan perubahan yang diperlukan dalam perjalanan.

Baik Anda berusia 20-an, atau 50-an, Anda tidak bisa menunggu untuk mulai berinvestasi untuk masa pensiun. Menyimpan uang ke rekening tabungan tidak akan menghasilkan keuntungan finansial jangka panjang yang hampir sama. Faktanya, dengan mengambil pendekatan ini, Anda benar-benar akan kehilangan arah.

“Semua uang yang ada di tabungan dan rekening koran Anda sebenarnya kehilangan nilainya setiap tahun karena inflasi. Berinvestasi adalah cara untuk melindungi sarang telur Anda dari kenaikan harga barang dan jasa yang ingin Anda beli di masa depan, ”kata Roteta.

Berinvestasi memungkinkan Anda untuk secara aktif menumbuhkan uang Anda, dan untuk melakukannya secara efektif, Anda harus tetap terlibat dengan serius selama setiap fase kehidupan Anda dan menyesuaikan portofolio Anda dengan tepat.

“Kuncinya adalah tetap terlibat,” kata Carrie Schwab-Pomerantz, presiden Yayasan Charles Schwab dan ahli keuangan pribadi perusahaan. "Jika Anda memiliki rencana yang matang dan portofolio yang seimbang, lakukan penyeimbangan kembali secara teratur, tetap terdiversifikasi, perhatikan biaya, dan berkonsultasi dengan perencana keuangan jika Anda memiliki pertanyaan, Anda akan berada di jalur yang aman secara finansial pensiun. "